Si nunca ha congelado su crédito, puede ser difícil saber por dónde empezar. Sin embargo, en la guía de hoy, le mostraremos cómo congelar su crédito, explicaremos qué es un congelamiento de crédito, cubriremos los pros y los contras de hacerlo, además de mencionar algunos otros factores a considerar antes de comenzar.
Congelar su crédito es una de las formas más concretas y efectivas, si no la más, de proteger su historial crediticio. Al hacerlo, puede evitar que los delincuentes puedan abrir cuentas nuevas y fraudulentas a su nombre. Cuando congela su crédito, pone un “candado” en su informe crediticio al que solo usted (y algunas entidades preexistentes) pueden acceder, lo que significa que los delincuentes se detienen en seco tan pronto como intentan solicitar un nuevo crédito.
Las filtraciones de datos son una noticia común hoy en día, por lo que es inteligente querer protegerse y congelar su crédito es la mejor manera de hacerlo. Pocos otros métodos pueden reclamar lo mismo, así que sumérjase y aprenda cómo congelar su crédito.
Tabla de contenido
¿Qué es una congelación de crédito?
Sabes que es importante proteger tu identidad, especialmente en los tiempos modernos. Pero antes de sumergirnos en cómo hacerlo mediante la congelación de su crédito, es importante comprender qué es exactamente una congelación de crédito, de todos modos, así que aquí está lo básico. Una congelación de crédito, también conocida como congelación de «seguridad», impide que los prestamistas potenciales, y los delincuentes, accedan a su informe crediticio bloqueándolo. Normalmente, cuando solicita una nueva cuenta de crédito, el prestamista o acreedor tiene que solicitar su informe de crédito para determinar su historial y elegibilidad, pero cuando aplica una congelación de crédito, esta verificación ya no es posible.
Entonces, cualquiera que intente abrir una nueva cuenta a su nombre es detenido porque el prestamista potencial no puede obtener su informe, incluso si el posible ladrón tiene su información personal. Y la única forma de evitar esto es levantar la congelación, o «descongelarla», usando un PIN único que recibe cuando activa la congelación. Sin PIN significa que la cuenta permanece congelada, lo que significa que no hay acceso para nuevos prestamistas. Entonces, si deja su informe congelado, esto evitará que cualquier otra persona que no sea usted abra nuevas cuentas.
Dicho esto, existen algunas excepciones sobre quién puede acceder a su informe crediticio una vez que se ha congelado. Los acreedores y prestamistas preexistentes aún pueden acceder a su informe de crédito y puntaje sin necesidad de que lo desbloquee; algunas agencias de aplicación de la ley y entidades gubernamentales también pueden hacerlo si lo consideran necesario.
Pros y contras de congelar su crédito
Como con todo, hay cosas buenas y malas en congelar su crédito. Aquí están en formato pros y contras:
Pros
Los posibles prestamistas nuevos no pueden acceder a su informe, por lo que ayuda a reducir el riesgo de robo de identidad.
Los congelamientos de crédito se pueden colocar y retirar («descongelar») a partir del 21 de septiembre de 2018, bajo el crecimiento económico, Ley de Protección al Consumidor y Alivio Regulatorio.
Puede levantar la congelación de forma permanente o temporal en cualquier momento.
Puede congelar el crédito de su hijo de forma gratuita bajo la misma ley
Contras
Si desea solicitar crédito en cualquier forma (tarjeta, hipoteca, préstamo de automóvil, etc.), deberá comunicarse con las oficinas donde colocó el congelamiento para que lo levanten.
Puede retrasar el proceso de solicitudes de empleo, servicio de telefonía celular, etc., cualquier cosa que requiera una verificación de crédito, porque necesita levantar la congelación cada vez. Esto puede ser una demora de unos días mientras espera que se descongele su crédito.
Si un delincuente ya ha accedido a sus cuentas, un congelamiento de crédito no lo protegerá, solo lo protege contra nuevas cuentas.
Congelación de crédito frente a alerta de fraude
Es posible que haya oído hablar de otro tipo de protección crediticia denominada «alerta de fraude». ¿Cuál es la diferencia entre eso y un congelamiento de crédito? Es simple: un congelamiento de crédito bloquea el acceso a su informe de crédito y debe descongelarse para que cualquiera pueda acceder a su informe de crédito. Una alerta de fraude, o «alerta de seguridad inicial», aún permite a los prestamistas y acreedores potenciales acceder a su informe, pero le aplica una nota. Cuando un prestamista lo verifica, se le notifica que usted puede ser víctima de un robo de identidad y que debe tomar medidas adicionales para verificar su identidad antes de otorgar crédito.
Por ejemplo, si proporcionas un número de teléfono o una dirección de correo electrónico, te llamarán o te enviarán un correo electrónico para validar que realmente eres tú. Hay 3 tipos, y la aplicación de una alerta de fraude a solo una agencia de crédito la aplica automáticamente a las otras 2:
Alerta de fraude
Este tipo básico fue extendido por la misma ley mencionada anteriormente de estar en su archivo para 90 días a 12 meses.
Alerta de fraude extendida
La alerta de fraude ampliada se puede aplicar si proporciona un informe policial u otro informe de robo de identidad válido. Extiende el tiempo de la alerta en su archivo a 7 años.
Alerta militar en servicio activo
Si está en el ejército y está desplegado, puede aplicar este tipo de alerta de fraude. Inicialmente tiene una duración de 1 año, pero luego se puede extender a la duración de su implementación. También elimina de las listas de marketing las ofertas de tarjetas de crédito de preselección durante 2 años.
Cómo congelar su crédito
Paso 1: recopile su información personal
Antes de ponerse en contacto con cualquier oficina (que es lo siguiente), asegúrese de tener todos sus documentos alineados. Deberá proporcionar a cada agencia en la que congelará su informe su nombre, dirección, fecha de nacimiento y SSN.
Paso 2 – Comuníquese con las oficinas
A continuación, deberá ponerse en contacto con cada una de las 3 agencias de crédito principales de forma individual: Equifax, Experian y TransUnion. Una vez que esté en el teléfono (o sitio web), se le harán algunas preguntas para verificar su identidad, luego recibirá un PIN para congelar y descongelar su informe. Enjuague y repita para cada oficina y habrá aplicado con éxito un congelamiento de crédito a sus informes.
Cada agencia de crédito simplifica la tarea y le permite congelar su crédito en línea o por teléfono:
Equifax: sitio web, o por línea telefónica (automatizada): 1-800-685-1111 (1-800-349-9960 si es residente de Nueva York).
Experian: sitio web, o por teléfono: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742).
TransUnion: sitio web, o por línea telefónica (automatizada): 1-888-909-8872.
Paso 3: descongelar su congelación de crédito
Si en algún momento necesita levantar su congelación de crédito, todo lo que necesita hacer es comunicarse con la oficina donde desea que se levante. Si solicita que se descongele la congelación por teléfono o en línea, debe levantarla en 1 hora. Si envía su solicitud por correo, debe retirarla a más tardar 3 días hábiles después de que la oficina haya recibido su solicitud. Si solo necesita un levantamiento temporal, como en el caso de una solicitud de empleo o crédito, pregunte qué oficina se controlará. Entonces puede ahorrar algo de tiempo y solicitar un traslado solo en esa oficina específica. Si no puede encontrar esa información, tendrá que solicitar un aumento de cada una de las 3 agencias principales.
¿Cuándo debería congelar el crédito?
Ahora que sabe qué es una congelación de crédito, sus pros y sus contras, y cómo aplicar una congelación a uno o todos sus informes de crédito, queda una pregunta: ¿cuándo debería congelar su crédito? La razón más obvia y principal es si es o ha sido víctima de un robo de identidad. Pero hay algunos otros casos en los que es posible que desee considerarlo:
Ha estado recibiendo facturas o avisos de cobro a su nombre u otro nombre que figura en su dirección;
Sabe que le han robado el número de su tarjeta de crédito;
Su correo parece manipulado o ha sido robado;
Recibe nuevas consultas sobre su informe crediticio de empresas a las que no dio permiso;
Su banco le notifica de un incidente de fraude con una de sus cuentas;
Hay transacciones o retiros inexplicables de su (s) cuenta (s) bancarias;
Ha caído o sospecha que puede haber caído en una estafa de declaración de impuestos del IRS en el pasado;
Recibió una notificación de que es o podría ser víctima de una violación de datos.
Si alguna o todas estas cosas suceden, es un buen indicador de que puede estar en riesgo de robo de identidad. En ese caso, es un buen plan congelar el crédito para protegerse.
¿Qué pasa con una alerta de fraude?
Pero, ¿qué pasa con una alerta de fraude? Si solo está preocupado, pero no está seguro de ser una víctima, ¿necesita llegar hasta el final de un congelamiento de crédito? ¿Cuándo debería optar por una alerta de fraude? Las razones para recibir una alerta de fraude son esencialmente las mismas que se enumeran para una congelación de crédito. Teniendo eso en cuenta, la pregunta principal que debe recordar al decidir entre los dos es, ¿desea poder acceder a sus informes de crédito?
Si planea solicitar un crédito, especialmente préstamos grandes, como una hipoteca de vivienda o un automóvil, en un futuro cercano, una alerta de fraude puede ser la mejor opción. Dado que una alerta de fraude aún permite que las empresas obtengan su informe de crédito, hay un paso menos que debe tomar para permitir que eso suceda. Sin embargo, aún obtiene protección en el sentido de que los posibles prestamistas / acreedores que verifican su informe deben comunicarse con usted de alguna manera para validar su identidad antes de proporcionar o extender crédito.
Otra cosa a tener en cuenta es que las alertas de fraude duran solo 1 año. Si descubre que es víctima de un robo de identidad y puede proporcionar un informe policial o de otro tipo de robo de identidad, puede solicitar una alerta de fraude extendida; pero si no, la alerta de fraude se eliminará después de 12 meses.
Consejos y preguntas frecuentes sobre congelación de crédito
Una congelación no te hace invencible
Una cosa importante a tener en cuenta es que tan bueno como un congelamiento de crédito es para proteger su identidad, no es completamente infalible. No te hará invencible. Si un ladrón roba su tarjeta de crédito, ya sea de su billetera o en una violación de datos, la congelación no ayudará. Cualquier cuenta de crédito existente aún se puede usar y una congelación no evitará la pérdida de dinero en esos casos.
Espere que el crédito tarde más
Debido a que necesita descongelar su informe cada vez que desea solicitar un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un trabajo, puede causar retrasos. La mayoría de las empresas no le darán crédito hasta que hayan verificado al menos 1 de sus 3 archivos de crédito, y aunque se supone que su informe no se descongelará dentro de 1 hora de su solicitud (en línea o por teléfono), aún se necesita más tiempo para verificación de crédito para pasar. Si va a necesitar crédito rápidamente en casos como los anteriores, una alerta de fraude puede adaptarse mejor a sus necesidades.
Manténgase alerta
A pesar de que su crédito está congelado, eso no lo libera de las medidas de seguridad habituales. Revise los extractos de su banco, préstamo y tarjeta de crédito con regularidad para ver si hay discrepancias. Si puede haber estado expuesto a una violación de datos, actualice todas las contraseñas y siga cualquier otro paso relacionado con la seguridad que la compañía violada le transmita en su notificación.
¿El congelamiento de crédito afecta su puntaje crediticio?
No, no lo hace. Una congelación de crédito tampoco le impide obtener su informe anual gratuito que le garantiza la ley federal de cada una de las 3 principales agencias de informes de crédito.
¿La congelación de crédito detiene las ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas?
No, una congelación de crédito no impide que se le envíen ofertas de crédito preseleccionadas. Si desea dejar de recibirlos, llame al 888-5OPTOUT (888-567-8688) o visite optoutprescreen.comTendrá la opción de optar por no recibir estas ofertas durante 5 años o de forma permanente. Pero tenga en cuenta que esto puede no detener todas las ofertas, ya que algunas empresas envían ofertas de crédito que no se basan en evaluaciones previas.
¿Alguien aún puede ver su informe crediticio congelado?
Si bien una congelación de crédito impide que personas no autorizadas soliciten nuevas cuentas de crédito a su nombre, existe una lista relativamente extensa de personas y razones por las que su informe aún puede ser retirado, incluso cuando está congelado y sin descongelar:
Si desea ver su propio informe (informe anual gratuito)
Acreedores con los que tiene una relación antes de la congelación de crédito
Pantallas de fondo por parte de propietarios o agencias de alquiler
Empresas de telefonía y servicios públicos
Agencias de cobranza de deudas que desean pago
Agencias de manutención infantil que determinan la manutención infantil
Suscripción de un seguro para usted
Preselección de ofertas de crédito
Empleo / empleadores potenciales a los que otorga permiso
Agencias gubernamentales que actúan en respuesta a una orden judicial o administrativa, una citación o una orden de registro
Conclusión
Congelar su crédito no es un proceso complicado, solo un poco tedioso. Pero ahora, tiene el conocimiento y las herramientas a su alcance para poder congelarlo en cualquier momento. Así que ahora te devolvemos la pelota: ¿qué harás con la información que tienes ahora? ¿Congelará su crédito o lo renunciará a favor de una alerta de fraude?
¿Fue útil esta información? ¿Qué cosas le preocupan acerca de sus informes de crédito? Comparta sus pensamientos y experiencias en los comentarios a continuación.