Hoy, lo guiaremos a través de los conceptos básicos, resaltaremos las diferencias entre el monitoreo de crédito y la protección contra el robo de identidad (dos términos que a menudo se usan indistintamente), luego terminaremos con algunos consejos generales que cualquiera puede usar para proteger sus cuentas de crédito y su identidad en línea.
En una época en la que las violaciones de datos son algo común, puede preguntarse «¿qué es un servicio de monitoreo de crédito y cómo puede ayudarme?» En el año de 2019, las amenazas a las que se enfrenta su información personal son mayores que nunca: las violaciones de datos han aumentado tanto como 500% de hace una década. De hecho, el estudio de ciberseguridad del consumidor de 2018 encontró que 34% de los consumidores estadounidenses expusieron sus datos personales el año pasado, así que claramente le puede pasar a cualquiera.
Pero la buena noticia es que nuestras defensas también han mejorado. Hay muchas herramientas disponibles para ayudarlo a mantenerse “informado” sobre su crédito y otros datos personales, como un servicio de monitoreo de crédito, por ejemplo. Pero, ¿qué es un servicio de seguimiento crediticio? ¿Es diferente a un servicio de protección contra robo de identidad? ¿Necesitas uno u otro? ¿Cuándo podría necesitar una supervisión crediticia y cuándo podría necesitar algo más? ¡Siga leyendo para obtener respuestas a estas preguntas y más!
Tabla de contenido
Los fundamentos de los servicios de seguimiento crediticio
La respuesta corta a la pregunta que lo trajo aquí es simple: el monitoreo de crédito es un servicio que lo alerta cada vez que se realiza un cambio en sus informes de crédito. Pueden ser gratuitos o de pago y, como consumidor, puede usarlos para protegerse contra el robo de identidad, porque cualquier actividad crediticia, como el establecimiento de una nueva cuenta o una consulta crediticia dura, aparecerá y si parece sospechoso, Su servicio de monitoreo de crédito lo alertará. Muchos servicios también realizan un seguimiento de sus puntajes crediticios, lo que lo ayuda a mantenerse actualizado sobre la calidad de su crédito.
Esencialmente, le brinda una manera de ser notificado de cualquier comportamiento que pueda ser un fraude, para que pueda actuar rápidamente y tomar las medidas necesarias para reducir cualquier daño a su crédito e identidad.
‘Monitoreo’ de crédito versus ‘protección contra robo de identidad’
Aunque es posible que escuche que los términos se usan indistintamente, “servicio de monitoreo de crédito” y “servicio de protección contra el robo de identidad” son técnicamente dos cosas diferentes, aunque uno que cae bajo el último puede llamarse a sí mismo el primero. Para aclarar, profundicemos más:
Monitoreo de crédito
Como dijimos, un servicio de monitoreo de crédito lo alertará si se realizan cambios en sus informes de crédito, especialmente si parece que alguien está intentando solicitar una cuenta a su nombre. El monitoreo de crédito puede ser especialmente útil si tiene puntajes de crédito más bajos y está trabajando para mejorarlos, ya que puede observar los efectos que sus esfuerzos tienen en sus puntajes.
Pero dicho esto, el monitoreo de crédito tiene algunas limitaciones. La mayoría monitorea principalmente solo la actividad de su archivo de crédito en 1-3 agencias de informes de crédito, junto con su puntaje de crédito. Algunos informarán sobre los cargos de tarjetas de crédito potencialmente fraudulentos además de las consultas crediticias estrictas, pero no todos. Y ese es solo el comienzo de lo que la supervisión crediticia no puede hacer:
No se puede evitar el robo de identidad
No puedes evitar que los correos electrónicos de phishing o tú los abras
No puedo evitar que alguien solicite crédito a su nombre
No corregirá errores en su informe crediticio
No detendrá el robo de identidad de los contribuyentes
Estas limitaciones no hacen que el monitoreo de crédito sea malo en sí mismo; el monitoreo de crédito es solo eso: monitorear sus informes y puntajes de crédito.
Protección contra robo de identidad
Los servicios de protección contra el robo de identidad a menudo incluyen el monitoreo de crédito como un servicio, pero generalmente brindan mucho más. Si bien un servicio de monitoreo de crédito puede simplemente observar su informe de crédito y notificarle si hay alguna actividad sospechosa que aparezca allí, los servicios de protección contra el robo de identidad hacen mucho más: vigilan la actividad fraudulenta en sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, en bases de datos criminales y cualquier otro lugar donde se use su número de Seguro Social. Muchos le brindan asistencia para ayudar a solucionar el problema si se produce uno (servicios de «restauración»), junto con otros servicios:
Actividad crediticia en 1-3 agencias de informes crediticios
Puntaje de crédito
Solicitudes de cambio de dirección postal
Registros de la corte / arresto
Solicitudes de préstamos de día de pago
Solicitudes de cambio de cheques
Monitoreo de la Dark web y otros sitios donde se vende o comercializa información personal
Pedidos de nuevos servicios públicos, de cable e inalámbricos
Monitoreo de redes sociales
Y más
Algunos bancos o compañías de seguros brindan servicios de protección contra el robo de identidad por una tarifa adicional, o puede usar una compañía independiente, como LifeLock.
¿Necesita un seguimiento crediticio o puede hacerlo usted mismo?
Dados los datos que mencionamos anteriormente, es una buena idea que todos estén atentos a su crédito. Entonces, la verdadera pregunta es, ¿hasta dónde lo llevas? ¿Puedes hacerlo por ti mismo? ¿Necesita un servicio de seguimiento crediticio? Primero, veamos lo que puede hacer usted mismo.
Ser su propio monitor de crédito
Puede controlar su crédito usted mismo. Si es ciudadano estadounidense, tiene derecho por ley a 1 informe crediticio gratuito de cada una de las 3 principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion, cada 12 meses. Si espacia las solicitudes, podría tener un informe crediticio gratuito cada 4 meses, 1 de cada agencia. Si encuentra algún error, discútalo.
También puede obtener informes de puntaje de crédito gratuitos al suscribirse a servicios como Credit Karma, NerdWallet y muchos otros que están disponibles. Por último, la mejor manera de reducir el riesgo de que un delincuente acceda a su crédito es aplicar una congelación de crédito comunicándose con una de las 3 agencias principales.
Obtener un servicio de monitoreo de crédito
Dado que técnicamente puede monitorear su propio crédito, utilizando la información en la última sección, la razón principal para usar un servicio de monitoreo de crédito es para informes más frecuentes. Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, tiene muchas tarjetas de crédito o desea estar atento a una actividad crediticia inusual a su nombre, un servicio de monitoreo de crédito podría ser una buena inversión. Tenga en cuenta algunas cosas en su investigación si decide investigar más esta vía:
¿La empresa que está buscando proporciona informes de las 3 principales agencias de crédito?
¿El servicio informa sobre actividades fraudulentas de tarjetas de crédito?
Empresas incumplidas (como Equifax) a menudo brindan monitoreo de crédito de forma gratuita, durante un período de tiempo específico.
Cuándo obtener protección contra robo de identidad
Nuevamente, existen limitaciones para el monitoreo de crédito, tanto de bricolaje como de empresas que ofrecen el servicio. Entonces, ¿cuándo necesita algo más que simplemente monitorear? La razón más importante para ir más allá del monitoreo de crédito y suscribirse a un servicio de protección contra el robo de identidad es si ha sido víctima de un robo de identidad en el pasado. La segunda razón más importante es si le preocupa que le roben a usted mismo, a su pareja, a sus hijos oa otro ser querido debido a un incidente específico o una serie de comportamientos de riesgo.
Puede llevar meses o años deshacer el lío causado por una identidad robada. Hay muchos pasos importantes que debe tomar, como presentar un informe policial y colocar una alerta de fraude inicial en su crédito, solo para comenzar. Tener protección contra el robo de identidad, ya sea antes o después de que ocurra, puede ayudarlo a guiarlo a través del proceso de restauración de su identidad.
Consejos para monitorear el crédito
Si bien los servicios de monitoreo de crédito le brindan información oportuna, depende de usted actuar sobre esa información. Idealmente, el monitoreo de crédito es solo un «engranaje» en su plan de protección (consulte protección contra robo de identidad «). Independientemente, para maximizar la efectividad de su monitoreo de crédito, siga estos consejos:
1. No hagas pruebas gratuitas
Si opta por la ruta «gratuita», evite las empresas que ofrecen pruebas gratuitas. Muchos lo inscriben automáticamente en una suscripción mensual que le cobra una vez que finaliza la prueba gratuita. Si bien esto tiene sentido desde un punto de vista comercial, muchos son difíciles de cancelar. Es mejor ir completamente gratis o con la mentalidad de pagar por el servicio (independientemente de si ofrecen una prueba gratuita).
2. Personalice sus notificaciones
Para que su monitoreo crediticio sea efectivo, debe adaptarse a su vida y preferencias. Si es más probable que revise los mensajes de texto que el correo electrónico, regístrese en el servicio que ofrece alertas de texto. Del mismo modo, ocurre lo contrario: si prefiere el correo electrónico, configure sus alertas para enviarle un correo electrónico.
3. Actuar sobre la actividad sospechosa
Tiene monitoreo de crédito por una razón, así que actúe en consecuencia. Si recibe una alerta, actúe en consecuencia. Haga un hábito de lidiar con eso de inmediato. Si resulta ser un cargo fraudulento, cuanto antes comience a tomar medidas, mejor.
4. Aplicar una congelación de crédito
Como se mencionó brevemente, las 3 agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) le permiten «congelar» su informe crediticio. A cambio de congelar su informe, obtiene un PIN que debe proporcionar para que su informe crediticio sea liberado. Ninguna persona no autorizada puede acceder a él, lo que hace imposible que personas fraudulentas abran nuevas cuentas utilizando su identidad. Si ha sido víctima de un robo de identidad, puede congelar sus informes de forma gratuita; de lo contrario, son solo $ 10 como máximo por congelación, aunque eso varía según su edad, afiliación militar, estado y otras variables.
5. Coloque una alerta de fraude
También puede colocar una «alerta de fraude» en sus informes de crédito a través de las principales agencias de crédito. Tiene una duración de 90 días, se puede renovar automática o manualmente y evita que se abran nuevas cuentas de crédito sin su permiso. También le brinda un informe de crédito gratuito adicional de esa oficina que no cuenta para su anual gratuito.
Conclusión
Dada la prevalencia del fraude y el robo de identidad, es esencial que vigile su actividad crediticia. Comprender qué es un servicio de monitoreo de crédito puede ayudarlo a decidir si desea aceptarlo o invertir en uno, y si una empresa ofrece su monitoreo de crédito gratuito, no está de más aprovecharlo y, de hecho, puede ayudarlo. En esta publicación, explicamos qué es el monitoreo de crédito, qué cubre, y qué no, y cuándo debe usar un servicio.
¿Ha utilizado un servicio de monitoreo de crédito en el pasado? ¿Te ayudó? ¿Valió la pena? Comparta su experiencia en los comentarios a continuación.