¿Sabe que el simple hecho de verificar su puntaje de crédito es una buena manera de mejorar su crédito?
Sí, es porque podría significar un fraude o un error si nota una caída en su puntaje de crédito sin ningún motivo. Saber sobre esto lo suficientemente temprano lo ayudará a resolverlo a tiempo. De esta manera, eres mejor que el 54% de los adultos que nunca comprobar su puntuación de crédito.
Hoy en día, es fácil verificar uno de los puntajes más importantes en su vida financiera: su puntaje crediticio. Se requiere un buen conocimiento de su puntaje de crédito antes de que pueda solicitar una hipoteca, un préstamo para automóvil o cualquier otro préstamo. De esta manera, sabrá si califica para dichos préstamos y las tasas de interés que se aplicarán. En resumen, su puntaje de crédito muestra qué tan solvente es usted.
Tabla de contenido
¿Qué es un puntaje de crédito?
Este es un número de tres dígitos que normalmente oscila entre 300 y 850, y se obtiene del análisis de su historial crediticio. Este número les dará a los prestamistas una idea de qué tan fácil puede pagar los préstamos o qué tan riesgoso es prestarle dinero. Se consideran varios factores para obtener su puntaje de crédito, como cuánto tiempo le toma pagar sus préstamos, historial de pago, cuenta de crédito anterior, duración del historial de crédito y otros.
Si tiene un puntaje más alto en su crédito, la posibilidad de que los prestamistas acepten darle dinero es alta. Por otro lado, si su puntaje de crédito es bajo, es posible que no se le apruebe un préstamo o una hipoteca, e incluso si se le aprueba, pagará intereses más altos. Su puntaje de crédito no solo es importante para usted, sino también para su empleador, arrendador y compañías de seguros.
El rango de puntuación varía dependiendo del modelo utilizado para calcularlo y también del buró de crédito utilizado. Normalmente se utilizan dos modelos: los modelos FICO y VantageScore. Nuevamente, hay tres agencias de crédito en uso: Experian, Equifax y Transunion. La mayoría de los prestamistas prefieren usar el modelo FICO. Al menos hasta el 90% toman su decisión de préstamo en base al modelo FICO.
Ambos modelos tienen muchas similitudes. Por ejemplo, el rango de puntuación es de 300 a 850 en ambos. Nuevamente, el historial de pagos es el factor más influyente para determinar su puntaje en ambos modelos. La diferencia entre ellos radica en cómo pesan y clasifican sus puntajes de crédito.
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
Para calcular su puntaje crediticio, el modelo de puntaje crediticio (FICO y VantageScore) utiliza varios factores diferentes que son relevantes para su perfil crediticio. En 1989, Fair Isaac Corporation inició el modelo de calificación FICO para prestamistas, mientras que las tres principales agencias de crédito al consumidor introdujeron el modelo VantageScore en 2006. Usan diferentes métodos para obtener su calificación crediticia. Es por eso que las puntuaciones pueden variar ligeramente.
Para FICO, estos son los factores que consideran al calcular su puntaje:
- Duración del historial de crédito: Este es el período de tiempo que ha tenido crédito y agrega aproximadamente un 15 % al puntaje total.
- Historial de pagos: Esto muestra si ha pagado sus cuentas de crédito anteriores a tiempo y agrega aproximadamente un 35% al puntaje.
- Combinación de crédito: estos son los diversos productos de crédito que tiene, e incluyen sus préstamos a plazos, tarjetas de crédito, compañía financiera, préstamos hipotecarios y más. Este factor representa el 10% de su puntuación.
- Cantidades adeudadas: la cantidad total de crédito y préstamos que está utilizando actualmente en comparación con su tasa de utilización. La tasa se basa en la cantidad de crédito disponible que está utilizando y otorga el 30% del puntaje de crédito total.
- Nuevo crédito: Esto significa la frecuencia de las nuevas cuentas de crédito que abre y solicita. Constituye el 10% restante de su puntaje de crédito.
Para las oficinas que usan el modelo VantageScore, esto es lo que consideran para obtener su puntaje.
- Extremadamente influyente: su historial de pago es el aspecto más influyente de su puntaje.
- Altamente influyente: el porcentaje de límite de crédito utilizado es lo siguiente que consideran.
- Muy influyente: La edad y el tipo de crédito son otros factores muy influyentes.
- Moderadamente influyente: Aquí es donde se suman los saldos totales y la deuda que tienes.
- Menos influyente: su crédito disponible es una de las cosas menos influyentes que consideran.
- Menos influyente: otra cosa que consideran menos influyente es su comportamiento crediticio reciente y sus consultas.
Entonces, ¿cuál deberías revisar? Ambos son importantes, y es bueno verificar ambos cuando desee conocer su puntaje de crédito. Esto se debe a que no sabe qué usará su prestamista potencial, por lo que la mejor manera de obtener una visión precisa de su puntaje es usar ambos modelos. Además, es gratis verificar su puntaje de crédito, así que adelante y use los dos. Te ayuda a tomar mejores decisiones sobre tus finanzas.
Como muchas personas creen erróneamente, verificar su puntaje de crédito no afectará negativamente su puntaje. Otras cosas que no afectarán negativamente su puntaje son su raza, edad, ingresos, estado civil, saldo de la cuenta de jubilación, religión, valor acumulado de la vivienda, nacionalidad, valor neto, educación, género, afiliación política, historial laboral, ocupación, residencia, empleador, etc. o activos totales. Todos estos son conceptos erróneos. Supervisa constantemente tu puntuación, ya que tiene muchos beneficios.
Entonces, ¿cómo se comprueba? ¿Hay herramientas que pueden ayudar?
Gracias a la tecnología, ahora tiene herramientas que lo ayudarán a rastrear, monitorear y verificar fácilmente su puntaje de crédito. Aquí hay ocho herramientas que lo ayudarán a mantenerse al tanto de su crédito.
Experian
Esta herramienta proviene de la organización Experian, uno de los tres principales burós de crédito que monitorean los cambios en tu perfil crediticio. Ofrecen consejos sobre los cambios en su salud crediticia, herramientas analíticas, informes crediticios y servicios al consumidor para clientes de todo el mundo.
Experian tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, y ofrece versiones gratuitas y de pago de su aplicación. Con su versión gratuita, llamada Creditworks Basic, verá su informe de crédito de Experian y sus puntajes FICO una vez al mes. En la versión paga, llamada Creditworks Premium, se le proporcionará un paquete completo que incluye monitoreo de crédito.
Mejor característica: Obtiene su puntaje FICO mensual, que se actualiza cada 30 días según la información de su informe crediticio de Experian.
equifax
Esta herramienta es de equifax, uno de los principales proveedores de datos crediticios del mundo con millones de clientes. Con sede en Atlanta, Georgia, Equifax tiene oficinas en diferentes países del mundo y se utiliza para informes crediticios en todo el mundo. Con esta herramienta, obtendrá un informe de crédito anual gratuito cada año. Tienen otros planes que van desde gratis hasta $14.94 mensuales.
Equifax le brinda acceso a informes de crédito gratuitos de cada una de las tres agencias de crédito líderes cada semana. Obtiene acceso a su informe de crédito una vez cada tres meses o cuando se agrega algo nuevo a su informe.
Mejor característica: También puede usar Equifax para verificar el puntaje de crédito de una empresa a través de sus servicios conocidos como Business Credit Express.
Perseguir
Chase ofrece una herramienta gratuita para ayudarte con tu puntaje llamada Viaje de crédito de Chase. Con esta herramienta, se le notificará si sus datos se violan o se exponen en la web oscura y recibirá alertas para ayudarlo a proteger su identidad y crédito.
La herramienta Chase también le brinda información que puede usar para construir y mantener su crédito. Para acceder a la herramienta, debe iniciar sesión en su cuenta en línea de Chase y verá su puntaje de crédito en un lugar destacado en la página de inicio. El puntaje gratuito en Chase Credit Journey se actualiza semanalmente. El puntaje que obtiene de Chase es el VantageScore 3.0 de TransUnion.
Mejor característica: Le brindan protección contra el robo de identidad sin costo alguno.
A crédito
A crédito es una herramienta gratuita que puede usar para rastrear su crédito ofrecido por Capital One. No necesita ser cliente de Capital One antes de tener acceso a esta herramienta. Es un servicio único que proporciona un puntaje de crédito semanal a través de Transunion, que es mejor que el cheque mensual recomendado.
Con esta herramienta, también obtendrá una herramienta de simulación de crédito que puede usar para probar los diversos escenarios en los que puede mejorar su puntaje.
Con Creditwise, se le proporciona un puntaje de crédito VantageScore semanal basado en la información de su informe de crédito de TransUnion. Aunque esto no es un puntaje FICO, no es ideal, pero es mejor que nada, ya que le brinda una descripción general de su vida crediticia.
Mejor característica: Se enfocan únicamente en monitorear su puntaje de crédito e informe de crédito.
Karma de crédito
Karma de crédito es una herramienta gratuita que se centra únicamente en el crédito. Esta herramienta lo ayuda a obtener su tasa de utilización de crédito, la antigüedad de su cuenta de crédito y más. También puede darle algunos consejos sobre dónde hacer algunos cambios positivos y cómo hacerlos. Estos cambios positivos pueden aumentar su puntuación y mostrarle varias formas de evitar que baje.
Credit Karma trabaja con dos de las tres agencias de crédito, Equifax y Transunion, para brindarle puntajes e informes crediticios gratuitos. Utiliza VantageScore 3. 0 modelo de puntuación para calcular su puntuación de crédito.
Mejor característica: Esta aplicación también pone a su disposición una herramienta de disputa de crédito y una estimación de aprobación de crédito.
Crédito sésamo
Esta herramienta tiene variaciones tanto gratuitas como de pago. Con la función gratuita, obtendrá actualizaciones mensuales de monitoreo de puntaje de crédito. En comparación, la membresía paga le brinda herramientas adicionales como soporte en vivo las 24 horas, los 7 días de la semana, monitoreo de robo de identidad y puntajes de crédito más frecuentes. Crédito sésamo le dará acceso a su VantageScore directamente desde Transunion.
Le brinda consejos personalizados basados en sus objetivos y perfiles crediticios. Hay opciones que puede usar para reducir los pagos si paga más en tarifas e intereses con esta herramienta. Esta aplicación también brinda monitoreo de crédito y alertas de seguridad en caso de que su perfil se vea comprometido.
Mejor característica: Credit Sesame tiene $50,000 en seguro contra robo de identidad que cubre documentos y honorarios legales.
Etmoney
Esta es otra herramienta gratuita que puede usar para verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. Puedes usar Etmoney para saber qué tan bueno es su puntaje, obtenga información, desbloquee ofertas de préstamos que coincidan con su puntaje y verifique su puntaje en 30 segundos. Todo lo que necesita hacer es agregar su nombre a la aplicación, verificar su número de teléfono móvil y su informe está listo.
Esta herramienta proviene de la plataforma de finanzas personales integrada más grande de la India y funciona con la oficina de crédito, Experian. También puede usar su aplicación de Android para verificar su puntaje de crédito.
Mejor característica: Consigue tu puntuación con solo tu número de móvil y tu nombre.
ClearScore
Con ClearScore, obtendrá protección de identidad gratuita y podrá comprobar su puntuación de crédito de forma gratuita. También podrá encontrar excelentes ofertas en tarjetas de crédito y préstamos para usted y también verificar qué tan probable es que lo acepten antes de presentar la solicitud. De esta manera, sabrá lo que ven los prestamistas cuando solicita un crédito.
Actualizan su puntaje de crédito todos los meses dependiendo de cuándo se registre. También puede usar su función de línea de tiempo para ver cuánto ha evolucionado su puntaje con el tiempo.
Mejor característica: Su informe le brinda detalles sobre su puntaje, detalles de la cuenta de crédito y más.
Cosas que pueden afectar su puntaje de crédito
Con estas herramientas anteriores, puede verificar fácilmente su puntaje de crédito en cualquier momento que lo desee. Es esencial verificar su puntaje con frecuencia, ya que lo ayuda a administrar mejor su vida financiera. Muchas personas no verifican debido a la creencia errónea de que verificar el puntaje de crédito hace que su puntaje baje. Por el contrario, verificar su puntaje es un tirón suave, por lo que no afecta negativamente su puntaje. Estas son algunas de las cosas que pueden afectar su puntaje de crédito.
- Impago o retraso en la devolución de su crédito. Cuando no realiza un pago de su crédito, incluso si es solo una vez, su puntaje se verá afectado significativamente.
- Una buena combinación de una cartera diversa de cuentas de crédito, incluidos préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y otros productos crediticios, afecta su puntaje. Los diferentes productos de crédito elevan su puntaje, lo que indica que puede administrar muy bien un rango de crédito.
- La cantidad total de crédito renovable que está utilizando actualmente se divide por el total de todos sus límites de crédito renovable. La proporción da una buena idea de cuánto debe.
- La cantidad de cuentas nuevas que ha abierto y la cantidad de consultas exhaustivas sobre su cuenta son otros factores que afectan su puntaje. Demasiadas cuentas de crédito nuevas indican riesgo, por lo que su puntaje será bajo.
- La edad de su cuenta de crédito más antigua, la edad de su cuenta de crédito más nueva y la edad promedio de todas sus cuentas se utilizan para indicar cuánto tiempo ha tenido una cuenta de crédito.
- Mantener baja la utilización de su crédito ayuda a su puntaje de crédito, mientras que una alta utilización lo afecta negativamente.
- Múltiples solicitudes de préstamo en un período de tiempo pequeño también afectan su puntaje.
Una palabra de precaución sobre la verificación de puntajes de crédito en línea 👩🏫
Una de las mejores cosas que puede hacer por usted mismo es conocer su puntaje de crédito. Un buen puntaje crediticio es esencial para la estabilidad financiera y necesita conocer su puntaje antes de tomar una decisión financiera importante. Puede obtener su puntaje de forma gratuita de las tres principales agencias de crédito utilizando las herramientas anteriores.
Si bien es bueno verificar su puntaje de crédito con frecuencia, debe tener cuidado, especialmente al verificar en línea. No debe poner sus datos en todos los sitios web que ve en línea, que afirman ayudarlo a verificar su puntaje de crédito. Sin saberlo, podría poner su información financiera en manos de piratas informáticos o ladrones de identidad.
Asegúrese de utilizar herramientas aprobadas y reconocidas como las que se enumeran en este artículo.